Abbey National Bank

Ciao a tutti.
Ho la fortuna/sfortuna di lavorare in banca e vorrei mettere a disposizione di tutti la mia esperienza in materia di mutui.

Anzitutto voglio premettere che questa opinione dovrebbe andare in una categoria del tipo "VARIE" o "COMUNE A TUTTI" perchè non è certo imputabile esclusivamente ad Abbey National.

Voglio invitarvi a fare una semplicissima osservazione sui contratti di mutuo che ci vengono sottoposti al momento del colloquio con il funzionario: accanto al tasso proposto, scritto rigorosamente in un carattere microscopico, c'è la dicitura TASSO D'INGRESSO. Che significa? Proverò a spiegarlo.
Normalmente il tasso a cui ci propongono il mutuo è un tasso variabile (floater rate) legato ad un valore variabile per l'appunto che si chiama RIBOR e che può variare ogni mese piuttosto che ogni 3. Attualmente il RIBOR 3 MESI è intorno al 3,4 - 3,5%.
Ad esso va aggiunto il cosiddetto SPREAD (il guadagno della banca) che solitamente varia da uno 0,50 fino ad un massimo di 1,60%.
Ciò significa che se oggi vi propongono un ribor 3 mesi + 1,6 di spread in realtà vi stanno rifilando un bellissimo 5,10% di tasso variabile.

Ci tengo a ribadire il concetto di tasso d'ingresso: se fra 3 mesi il ribor diventa il 3,6%, automaticamente il vostro tasso diventerà pari al 5,20% e così via.
Ovviamente il discorso vale anche in caso di discesa dei tassi.

Ci tengo a precisare questa cosa perchè nessuno fa mai notare la differenza tra tasso d'ingresso e TASSO A REGIME.
Normalmente, infatti, come tasso d'ingresso viene prospettato un ribor+spread abbastanza basso che, col passare dei mesi, viene a mano a mano aumentato fino a raggiungere il succitato valore massimo di 1,6.

Esempio pratico.

Proprio Abbey National mi ha proposto un ribor + 0,50 fino a dicembre che diventa ribor + 1,20 per tutto il 2003 che diventa ribor + 1,6 da gennaio 2004 in poi.
Tradotto in tassi, supponendo che il nostro amico ribor valga 3,5%, significa che io avrò un tasso del 4% fino a dicembre, del 4,70% per il 2003 e del 5,10 dal 2004 in poi. Il tutto facendo finta che il ribor non vari mai. Ricordiamoci però che il ribor viene aggiornato ogni giorno ed il nostro tasso varierà di conseguenza ogni mese o ogni 3 a seconda che il mutuo sia legato al ribor 1 mese o al ribor 3 mesi.

Mi rendo conto che non sia così semplice da digerire e da comprendere, ma vi invito a fare molta attenzione a tutti questi nuovi mutui che vengono proposti come se si trattasse di comprare pere piuttosto che mele.