Il conto corrente We@bank di BPM: aggiornamento

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Aggiornamento del 18 novembre 2006
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QUANDO LA SICUREZZA DIVENTA PARANOIA...
Da qualche settimana è stata introdotta la necessità di digitare una password di secondo livello ogni volta che si accede al conto, in aggiunta alla normale password.
La password di secondo livello si ricava dai valori stampati su una tessera plastificata chiamata "carta servizi telematici", che contiene 32 diversi codici.
Apprezzo il fatto che si voglia migliorare la sicurezza, ma non apprezzo le esagerazioni; il confine tra sicurezza e paranoia in casi come questo è piuttosto sottile.
L'inserimento di questa ulteriore password, che non mi risulta possa essere disabilitato, rende più lento, scomodo e complicato l'accesso al sito.
Attenzione poi a non sbagliare per più di tre volte consecutive l'inserimento di questa password di II livello, come è capitato ad una persona che conosco, perché in tal caso ci sono queste conseguenze:
- l'accesso al conto corrente viene bloccato;
- è necessario chiedere via fax lo sblocco della password;
- come se ciò non bastasse, è necessario anche aspettare che venga inviata per posta una nuova password.
Il conto online risulta quindi inutilizzabile per diversi giorni.
Non era possibile trovare una procedura di sblocco password un po' più semplice e veloce?

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OPINIONE INIZIALE
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Ho dal 2003 un conto corrente online con la Banca Popolare di Milano, chiamato We@bank, e continuo ad esserne molto soddisfatto.
Elenco di seguito i motivi principali della mia soddisfazione, in ordine approssimativo dal più importante al meno importante.

** VANTAGGI **

1-Tasso di interesse soddisfacente.
E' tra i conti online con il più alto tasso di interesse. Al momento in cui scrivo il tasso creditore per le giacenze fino a 50.000 EUR è del 2,80% lordo. Lasciare i soldi su questo conto corrente è una sorta di investimento, con un rendimento dell'ordine di quello dei fondi monetari.

2-Assenza di spese fisse.
Diversamente da altri conti correnti online, non ci sono canoni mensili da pagare; il servizio di banking online viene erogato gratuitamente. Sono presenti ovviamente le spese per l'imposta bolli statale, pari a 2.85 euro al mese, ma questo è un costo inevitabile e presente, per quanto ne so, in tutti i conti correnti.

3-Bancomat senza commissioni.
Si può richiedere un bancomat, il cui uso avviene senza commissioni, cosa per me importante dato che lo uso quasi per tutto, anche per pagare l'autostrada dato che è abilitato Fastpay. Il bancomat ha un limite di spesa mensile di 1000 euro.

4-Operatività online completa.
E' molto utile poter fare operazioni online, ad esempio bonifici, sia nazionali che esteri, bollettini postali, pagamento tributi (es. ICI), e sempre via internet poter richiedere un nuovo libretto degli assegni, prenotare valuta, richiedere bancomat, carta di credito, ecc.

5-Sito internet sempre accessibile.
Capita più raramente rispetto al passato che il sito sia inaccessibile per manutenzione o problemi tecnici; generalmente risulta raggiungibile anche in ore insolite (es. a tarda notte o la mattina presto).
Ritengo importante che venga offerta la possibilità di accedere in qualsiasi orario al proprio conto corrente, senza essere vincolati a particolari fasce orarie.

6-Sito internet conforme agli standard di compatibilità e accessibilità
Il sito è a mio avviso di comoda consultazione; le informazioni necessarie si trovano facilmente.
Inoltre, è sorprendente il fatto che si possa accedere al conto corrente online senza problemi anche con browser diversi da Internet Explorer, vedi ad esempio Firefox (dalla versione 1.5) o Opera (dalla versione 8). Il sito risulta accessibile anche mediante computer palmare (PDA) all'indirizzo www.webank.it/pda.
Essendo cliente da qualche anno, posso testimoniare il fatto che il sito ha subito nel tempo successivi aggiornamenti e miglioramenti.

7-Sito internet comodo e con presenza di strumenti utili
Nel sito sono presenti alcuni elementi specifici, piccole cose che tuttavia incidono molto sulla praticità di utilizzo.
Ad esempio, apprezzo molto la possibilità di esportare la lista dei movimenti del conto corrente in formato CSV apribile con Excel; questo mi permette di importare agevolmente in excel i dati presenti sul conto online. Il sito offre anche la possibilità di esportare i dati in formato Microsoft Money.
Altro esempio: è possibile salvare i dati dei benerificari dei bonifici; in tal modo, se capita di fare più di una volta un bonifico a qualcuno, non è necessario trascrivere ogni volta i dati.

8-Disponibilità di una rete di banche distribuite sul territorio nazionale.
Chi ha un conto We@bank non ha solo una banca online, accessibile solo virtualmente. Sono disponibili anche numerose agenzie sparse sul territorio nazionale, e corrispondenti alle già esistenti sedi della Banca Popolare di Milano. E' possibile, ma ovviamente non necessario, appoggiarsi a queste agenzie per diverse operazioni quali ad esempio: firma del contratto iniziale, versamenti, ritiro libretto degli assegni, ritiro carte, ecc.

9-Servizio assistenza efficiente.
E' disponibile un numero verde e c'è anche la possibilità di contattarli tramite il sito. Ho provato in due casi a contattarli e si sono rivelati gentili ed esaurienti nelle risposte.

10-Alto livello di sicurezza del sito internet:
Ho messo questo aspetto al decimo posto non perchè non sia importante, ma perchè ormai tutte le banche online dovrebbero avere un alto grado di sicurezza, quindi non è un aspetto che fa la differenza.
Il sito utilizza i necessari protocolli di sicurezza: la connessione è cifrata mediante SSL-3 con chiave digitale a 128 bit, in modo da evitare che eventuali malintenzionati possano intercettare informazioni riservate durante la connessione.
La connessione avviene mediante il protocollo HTTPS invece di HTTP già sulla pagina iniziale, prima ancora di entrare nel conto corrente.
Il livello di sicurezza è stato ulteriormente aumentato con l'introduzione di una password di secondo livello.
Inoltre una volta entrati nella pagina iniziale del proprio conto corrente, sono visualizzati data e ora dell'ultimo accesso, in modo da identificare eventuali accessi irregolari.
Come ulteriore controllo, ogni volta che viene eseguita una operazione online (es. bonifico, cambio password di accesso, ecc), si riceve una mail di notifica con gli estremi dell'operazione eseguita.

11-Ricarica cellulari online:
E' possibile, una volta entrati nel proprio conto online, eseguire la ricarica di telefoni cellulari Tim, Tre, Vodafone, Wind; non ci sono commissioni aggiuntive per questa operazione, se non quelle dovute agli operatori telefonici.

12-Estratto conto online:
E' possibile non ricevere più via posta l'estratto conto, e consultarlo solo online in versione PDF; è un sistema intelligente per evitare un inutile spreco di carta; a mio avviso ciò permette di avere anche una migliore archiviazione degli estratti conto stessi, che possono essere lasciati online o scaricati. Si possono visualizzare online e scaricare anche altri documenti come ad esempio le ricevute dei bonifici.

13-Assenza spese di chiusura conto:
Le spese di estinzione conto, che inizialmente erano presenti, sono state da poco eliminate. Non che abbia in previsione di chiudere questo conto, tuttavia se dovesse succedere, è buono sapere che è gratis.

14-Trasparenza:
Le condizioni economiche del conto corrente sono comunicate periodicamente e in caso di variazione; inoltre le principali condizioni sono riepilogate anche online.

** SVANTAGGI **

Dopo aver elencato i vantaggi principali, prendo in considerazione anche gli svantaggi, che per quanto riguarda la mia esperienza sono stati poche e di limitata importanza.

1) Utilizzo di carta da limitare ulteriormente.
Per quanto possa sembrare strano per un conto online, permane per alcune particolari attività l'uso di carta. Si tratta di pochi casi, che tuttavia a mio avviso sarebbero da evitare; ma mi rendo conto che la cosa può essere soggettiva e altri possono pensarla diversamente.
Ad esempio, il foglio riepilogativo con le condizioni del conto viene periodicamente inviato via posta: mi chiedo dove stia la difficoltà di inviarlo per email.
Altro esempio, sull'importo dei bonifici c'è un limite massimo: per innalzare questo limite è necessario inviare una richiesta scritta su un modulo apposito, che non è scaricabile dal loro sito (o se c'è è ben nascosto) e quindi bisogna farselo inviare via fax. Incredibile. Comunque è forse l'unico caso, e non capita spesso di farne uso.

2) Alcune operazioni sono relativamente costose.
Ad esempio, per pagare un bollettino con cedola il costo è di 1,75 euro escluse le spese postali.
In particolare, chi ha necessità di fare molte operazioni dovrebbe valutare il profilo "banking forfait" che permette di eliminare i costi di alcune commissioni a fronte di un importo forfettario annuale di 18 euro.

** ALTRE CARATTERISTICHE **

Ci sono anche altre caratteristiche di questo conto che non considero vantaggi, ma che riporto a titolo informativo.

Esiste la possibilità di ricevere periodicamente via email alcune newsletter relative ad argomenti principalmente finanziari.
Inoltre hanno finalmente introdotto una carta di credito prepagata da usare per gli acquisti su internet, simile alla carta Postepay; ha il vantaggio di essere ricaricabile online.

Sono presenti anche i seguenti servizi:
- convenzioni con alcuni negozi e sconti per l'acquisto di determinati prodotti o servizi.
- trading online e sottoscrizione di investimenti (es. fondi, ETF); in questo caso le condizioni non mi sono sembrate particolarmente convenienti per cui mi sono rivolto ad altri operatori.
- mutui, prestiti, leasing, ecc.
- assicurazioni: auto, vita, infortuni, polizze sanitarie.

** COSTI DELLE OPERAZIONI **

Riporto per completezza un riepilogo delle condizioni economiche principali, in euro:
-Bonifico: 0,75
-Bonifico ricorrente: 0,65
-Riba: 0,75
-Bollettino con cedola: 1.75 (escluse spese postali)
-Bollettino senza cedola: 1.25 (escluse spese postali)
-Spese di chiusura conto: zero (era: 30 euro)
-Tasso di interesse per giacenze fino a 50.000: 2,80% lordo