Il prestito sociale.... per le esigenze personali

LA NASCITA:
ZOPA (Zone of Possible Agreement o in italiano Zona di Possibile Accordo) nasce tre anni fa in Inghilterra per poi espandersi negli Stati Uniti ed in Italia dove è pienamente operativa da circa 2 mesi.. Alcuni giorni fa' è stata annunciata l'apertura anche in Giappone.

L'IDEA:
Lo scopo primario di ZOPA è quello di mettere in contatto, attraverso il suo sito internet, persone che desiderano prestare i propri soldi con persone che desiderano richiedere-ottenere un prestito e questo si definisce come "Social Landing" (prestito sociale) o prestito peer-to-peer.
Secondo l'idea che sta alla base, il contatto diretto (o quasi) senza la presenza di strutture finanziarie tra prestatori e richiedenti, porta ad un duplice vantaggio: Chi presta puo' ottiene un tasso di interesse maggiore rispetto a quello che ottiene lasciando i soldi in banca, chi ottiene un prestito lo ottiene ad un tasso d'interesse inferiore rispetto a quello che otterrebbe dalla banca o dalle strutture finanziarie.

I COMPITI di ZOPA:
1- Attraverso il suo sito internet mette in contatto prestatori e richiedenti
2- Si occupa di tutti i contratti necessari con i prestatori ed i richiedenti
3- Classifica i richiedenti secondo un grado di rischio, rispettivamente A+ A B C, più alto sarà il rischio e più alto sarà il tasso d'interesse applicato
5- Suddivide i soldi dei prestatori ai vari richiedenti in base ai parametri inseriti dai prestatori.
6- Si occupa degli incassi delle rate e degli interessi maturati
7- Si occupa attraverso società di recupero crediti di eventuali insolvenze
8- Attraverso internet mette a disposizione quanto necessario per monitorare in maniera costante lo stato dei prestiti ed apportare eventuali modifiche.

I COMPENSI di ZOPA:
ZOPA non fa nulla per nulla come tutte le società. A fronte dei servizi erogati-offerti richiede delle commissioni che sono:
A (DAI PRESTATORI) - 1% della somma data in prestito
B (RICHIEDENTI) - A seconda della classe di rischio attribuita, chi ottiene il prestito paga una commissione variabile tra lo 0,5% ed il 2% (a seconda della classe di merito) della somma erogata più una quota fissa 10 Euro per ogni anno di durata del prestito. (0,5% A+ 1% A 1,5% B 2% C).

IL SITO INTERNET:
Il sito si presenta semplice e di gradevole aspetto, nella parte alta della pagina iniziale troviamo 5 tasti a seconda di quello che desideriamo fare:
CHIEDI (ottieni un prestito): Premendo questo tasto accediamo ad una pagina informativa che porta l'utente a simulare un'offerta di prestito. Basta inserire la somma desiderata (tra 1.500 e 15.000 euro) e la durata desiderata (tra 12 24 e 36 mesi) e premere sul tasto "scopri il tasso" per ottenere il calcolo della rata con TAN e TAEG ben evidenziato per ogni categoria di rischio. A questo punto una volta valutate tutte le categorie di rischio (cosa da fare assolutamente se si e' un nuovo utente, in quanto non siamo stati ancora classificati e quindi non sappiamo in quale classe siamo) se ci interessa veramente ottenere il prestito possiamo proseguire premendo su "Ottieni il Prestito" ed a questo punto passiamo alla fase di registrazione dell'utente che ci porterà ad avere un nostro account su ZOPA, da dove potremmo in seguito gestire online la nostra posizione.
PRESTA (Ottieni un rendimento): Premendo questo tasto accediamo ad una pagina informativa per i prestatori dove vengono elencati tutti i vari motivi per cui dovremmo diventare prestatori, ed a quel punto se decidiamo di diventare prestatori premendo su "Presta ora" accediamo alla schermata di registrazione utente che come per i richiedenti ci porta a creare il nostro account per poter gestire online la nostra posizione.
TUTTO SU ZOPA (Come Funziona): Premendo su questo tasto scopriamo tutte le informazioni su come funziona il meccanismo ZOPA, in poche parole finora ho scritto abbastanza e per niente, bastava che mettessi il link a questa pagina per farvi capire cos'e' e come funziona ZOPA…. Abbiate pazienza più sotto c'e' la mia esperienza personale…. Probabilmente la parte più interessante
COMMUNITY (Incontra altri membri): Accedendo a questa sezione troviamo il Blog di Zopa e le News dedicate a tutta la community ZOPA
MY ZOPA (Accedi al tuo account): con quest'ultima voce accediamo al nostro account creato in precedenza e da qui abbiamo la possibilità di gestire i le nostre offerte o visualizzare lo stato dei nostri prestiti.

COME HO CONOSCIUTO ZOPA::
Sentii parlare di ZOPA ascoltando la radio a giugno 2007, dove veniva spiegato la modalità di funzionamento del social landing (prestito sociale), e l'esperienza di ZOPA in Gran Bretagna.
La modalità di funzionamento mi ha subito attirato, finalmente si poteva cercare di aiutare qualcuno bypassando strutture finanziarie e banche che ritengo siano dei parassiti, o per meglio dire con la scusa di custodirci il denaro si ingrassano e basta e chissà come mai più concorrenza c'e' più i costi aumentano (non dovrebbe essere il contrario ?). Certo c'e da dire che sarei un ipocrita se non avessi pensato che facendo così potevo guadagnarci qualcosa in più che lasciandoli in banca, ma come vedremo più avanti non si guadagnano in ogni caso percentuali folli.

Ritornando a quel giugno 2007 nel servizio si faceva riferimento alla prossima apertura di ZOPA Italia, quindi una volta rincasato alla sera mi son fiondato sul sito Internet di ZOPA e dopo aver letto i principi di funzionamento del tutto ho deciso di iscrivermi alla Newsletter che mi avrebbe tenuto informato sullo stato di avanzamento dei lavori e sull'apertura vera e propria del servizio. All'atto di iscrizione alla newsletter io mi sono iscritto come prestatore.

Fine Luglio 2007 ricevo la prima newsletter che mi informa che siamo già in mille gli iscritti alla newsletter e della possibilita' di prenotare il proprio nikname per l'apertura del servizio. Detto fatto vado sul sito internet e prenoto il mio nickname.

Fine Settembre 2007 arriva una seconda newsletter dove vengo informato che tutto procede bene e che nel giro di un mese, quindi verso fine ottobre, si parte con la fase operativa ad invito, quindi tutti gli iscritti alla newsletter saranno invitati alla fase operativa a scaglioni…. Stupendo sono impaziente… voglio essere fra i primi…

Fine ottobre 2007 sono impaziente, i giorni passano, ma non arriva nessuna newsletter, il sito e' sempre fermo li'…. Che ci sia stato qualche intoppo ?

12 Novembre 2007 Finalmente ci siamo, in questa nuova newsletter vengo avvisato che dal 14 Novembre ZOPA e' attivo ed i primi ad essere invitati saranno i prestatori…… bene ci siamo…. Inoltre fatto molto importante ZOPA ha deciso per i primi 100 prestatori che fanno offerte e trasferiscono almeno 1000 euro di non far pagare a vita le commissioni dovute….. il discorso si fa molto interessante.

I giorni passano ma non ricevo nessuna email per l'invito, il 28 novembre decido quindi di scrivere al supporto tecnico per chiedere se e quando sarò invitato, e mi viene risposto di attendere ancora qualche giorno. Il 4 Dicembre non avendo ricevuto ancora l'invito riscrivo al supporto che rapidamente mi risponde mettendomi a disposizione il link per effettuare la registrazione a ZOPA…. In pochi minuti mi proietto nel sito ZOPA attraverso il link e procedo con la registrazione del mio account…

Una volta creato l'account attraverso il sito provvedo a creare un'offerta di prestito. Ad offerta creata mi viene inviata un'email con le istruzioni conclusive per dar seguito alla mia offerta. Non resta che stampare e firmare il contratto presente nell'email ed inviarlo a mezzo fax a ZOPA, e quindi procedere al bonifico dell'importo da prestare.

Due giorni dopo aver effettuato il bonifico bancario mi arriva un'email di ZOPA che recita "Ciao xxxxx, sei stato più veloce di un fulmine, più furbo di una volpe, un vero pioniere di Zopa. Con il tuo trasferimento ricevuto in data xx/xx/xxxx di euro x.000 ti sei guadagnato il privilegio di poter prestare su Zopa in maniera completamente gratuita per tutta la vita. …..". Operazione compiuta sono un ZOPIANO prestatore.

Non c'e' molto altro da dire se non che la fase ad invito per i prestatori si e' protratta fino a fine dicembre e che i primi richiedenti sono stati invitati verso il 20 dicembre 2007, quindi e' da quella data che fisicamente i primi soldi sono andati in prestito.

CREAZIONE DI UN'OFFERTA DI PRESTITO:
ZOPA mette a disposizione un duplice metodo per creare le offerte di prestito, il metodo semplice e quello avanzato.
Il metodo semplice, consiste nell'inserire, l'importo da prestare e la relativa durata del prestito oltre al tasso di interesse netto che si desidera avere dal prestito. In base a questi dati ZOPA si occuperà di piazzare i soldi dell'offerta alle varie classi di richiedenti (A+ A B C) al tasso lordo che comprende anche la percentuale di rischio insolvenze.
Il metodo avanzato, invece, permette all'utente di decidere per ogni singola classe di richiedente (A+ A B C) e per ogni durata (12 - 24 - 36 mesi) a che tasso d'interesse prestare il denaro. Permette inoltre di stabilire l'importo massimo da destinare ad ogni singolo richiedente, questo per abbassare il rischio insolvenza.
Facciamo un esempio: una persona richiede un prestito di 10.000 euro, questo prestito sarà formato da tante micro parti forniti dai singoli prestatori, nel senso che non ci sarà un unico prestatore che fornirà 10.000 euro ma ci saranno probabilmente 200 prestatori che forniranno 50 euro a testa (o quanto decidono). Questo meccanismo permette di limitare i danni in caso di insolvenze da parte dei richiedenti.

CONCLUSIONI:
A quasi tre mesi dall'inizio sono riuscito a piazzare quasi tutti i soldi posti in prestito ed ho già iniziato ad avere i primi pagamenti delle rate.
Il sistema sta' prendendo piede molto rapidamente, basti pensare che ad oggi sono stati già erogati prestiti per 680.000 euro ed altri 480.000 sono in valutazione, se consideriamo una media di 8.000 euro come prestito medio vuol dire che già 700 persone hanno avuto un prestito da ZOPA.
Per quanto riguarda i tassi d'interesse per i richiedenti sono sicuramente interessanti, se non altro lo scopo di ottenere i soldi ad un tasso inferiore a banche e finanziarie e stato sicuramente raggiunto
Per quanti riguarda i prestatori il discorso e' un po' delicato, diciamo (valutazione dei tassi attuale) che con una politica di prestito accorta si riesca ad incassare il 5,5 % al netto delle commissioni ZOPA e delle insolvenze (che si sperano poche), bisogna poi provvedere a pagarci le tasse mettendo gli interessi in dichiarazione dei redditi (redditi da capitale), e quindi il 5,5 % se va bene diventa un 4%.......... Bisogna inoltre tenere conto che i soldi sono praticamente immobilizzati per il periodo del prestito, o per meglio dire di mese in mese ne viene rimborsata una parte che poi il prestatore decide se reinvestire immediatamente o di bloccarla in conto.

Io per il momento sto agendo come prestatore, ma sicuramente se avessi bisogno di un prestito, mi rivolgerei a ZOPA per averlo, se non altro non ingrasserei banche e finanziarie.

CONFRONTO TRA ZOPA UK (GRAN BRETAGNA) E ZOPA ITALIA al 18/03/2008
Premessa fondamentale e' che ZOPA Italia e' pienamente opperativa da appena 2 mesi, mentre zopa Gran Bretagna ha appena compiuto 3 anni. Le indicazioni sotto riportate sono del tutto personali e visualizzabili nei siti ZOPA Italia e UK.

1- I tassi di interesse in Gran Bretagna sono mediamente piu' alti del 1-2% rispetto a noi (quindi i prestatori ottengono piu' interessi sul prestito ed i richiedenti pagano rate piu' pesanti che da noi). (prestito di 5000 euro o 5000 Sterline per 36 mesi)

2- In Gran Bretagna si possono effettuare/ottenere prestiti anche a 48 e 60 mesi (4 e 5 anni).

3- In Gran Bretagna i prestatori pagano come commissioni a ZOPA lo 0,5% su quanto prestato contro l'1% in Italia (salvo attuali promozioni di ZOPA Italia in corso)

4- In Gran Bretagna i Richiedenti pagano come commissioni a ZOPA lo 0,5% in Italia a seconda della classe di merito dallo 0,5% al 2%.

5- In Gran Bretagna e' stato introdotto un secondo metodo per effettuare/ottenere un prestito.
Il richiedente formula una proposta di prestito indicando l'importo, il tasso desiderato e la durata del prestito. Fornisce una descrizione dettagliata per cosa serve il prestito, e sulla sua situazione finanziaria, a cui si aggiunge la valutazione finanziaria ZOPA.
I Prestatori valutando le varie offerte dei richiedenti decidono quanto ed a che tasso prestare.
Questo nuovo metodo, rispetto al classico metodo utilizzato da ZOPA (suddivisione automatica delle cifre messe in prestito tra tutti i richidenti), permette ai prestatori di finanziare in base all'utilizzo che il richiedente fara' del prestito.